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  • 2013.03.26 Tuesday
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2012年は中小企業金融の転換期か？

平成24年3月31日、金融円滑化法が終了する。

これについては、過去記事
「平成24年3月31日の法案期限に向けて」にコメントしたが、
http://keieiryoku.jugem.jp/?eid=184#sequel


もう少し、周辺情報をまとめて今後の中小企業金融の動きを
予測しておくことにする。


まずは、やや古いが2011年6月24日ニッキン記事より抜粋

「金融庁、資産査定を厳格化　　円滑化法の条件変更先に、
金融界・不良債権増を懸念」

http://www.nikkin.co.jp/articles/show/1106250000024454

『
金融庁は、
金融検査で資産査定の厳格化にかじを切り始めた。

中小企業金融円滑化法に基づき
貸し付け条件を変更した債務者が主な対象。

足元では本庁検査を受けた地方銀行が中心だが、
同法の適用期限が切れる2012年3月末に向け
第二地方銀行や信用金庫などにも広がる可能性がある。』



これに加えて、約１ヵ月前　2011年9月22日の日本経済新聞記事より

「信金・信組の自己資本規制を強化　金融庁、中核資本４％軸に」

 『
金融庁は地域金融機関を対象にした自己資本規制を強化する。

貸し出しなどのリスク資産に対し、
普通株式や利益剰余金などで構成する
「中核的自己資本」の最低比率を現行の２倍に相当する
４％前後に引き上げる方向で調整している。


業績悪化で新基準に抵触しかねない金融機関には
早期是正を促すとともに、
競争が激しい地域金融の再編につなげる。

金融庁は８月末を期限に、
地方銀行や信用金庫、信用組合など
約600の金融機関に自己資本の詳細なデータの提出を求めた。

結果を踏まえて、
財務の健全性を高める新基準の詳細を今年度中に固める方針だ。

国際的に展開する大手金融機関への新自己資本規制が始まる
2013年以降の早期に実施する。

現在の地域金融機関への自己資本規制は、
中核的自己資本の比率を２％以上とするよう求めている。

普通株や信金・信組における出資金は返済の必要がないため、
損失が出た際に吸収力が高い。

新規制ではこうした中核的自己資本を２倍程度に高める。

11年３月期に地方銀行、
第二地銀で中核的自己資本比率が４％を下回ったのはゼロだった。

一方、信金・信組について
日本経済新聞が公表されている財務諸表を調べたところ、
４％を割り込んでいるところは５程度だった。

この水準が続くと、
新基準では即座に資本増強が求められる。

一方、資本の余裕が比較的乏しい
６％以下の地域金融機関は少なくとも30強ある。

業績が悪化して中核的自己資本比率が
４％に近づいて下がるような場合は、
金融庁は早期に資本増強を求める考えだ。

地域金融機関はかねて

「オーバーバンキング（銀行過剰）」

と指摘されている。

地域経済の地盤沈下で有望な貸出先も減っており、

収益もじりじりと減少し続けている。

今回打ち出す自己資本比率規制の強化は、
こうした地域金融機関の再編などによる
抜本的な経営基盤の強化につなげる狙いもある。』



つまり、今後の流れを予測すると、

2012年3月末に、円滑化法が終了。

その後、金融庁の金融機関に対する資産査定が厳格化し、

自己資本が十分でない地域金融機関が再編される。

というもの。



もし、読まれている方が中小企業経営者であるならば、
一度、取引金融機関のディスクロージャー誌を
ホームページ等で見て欲しい。


ちなみに、
弊社のお客様が一行取引を行なっている
信用金庫の自己資本比率は、
5.69%

リスクアセットが5,799億円なので、
5.69%−4.00%＝1.69%
5,799億円×1.69%＝98億円


中小企業金融円滑化法の終了に伴い、
資産査定が厳格化されると、

4%を下回る可能性が十分出てくるレベル。


かりに、取引金融機関が他行と合併となると、
不良債権処理のため、大鉈が振るわれることとなり、
債権整理が本格化してくる。


中小企業がやるべきことは、

・財務体質の強化
・取引金融機関の動向注視
・借入依存からの脱却

等が上げられる。


現在の金融円滑化法下の中小企業金融は、
異常な状態であると認識した上で、
返済緩和を行なっている企業は、
早期に金融機関取引の正常化を行わなければ、
突然、はしごを外されることになる。


また、現在、正常な金融機関取引を行なっている企業も、
取引金融機関の自己資本向上の煽りを受け、
貸し渋りに合う可能性がある。



銀行取引でお困りの際は、こちらまで・・・
株式会社マイルストーン・コンサルティング・グループ
http://www.milestone-inc.co.jp/


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  • 2013.03.26 Tuesday
  • -
  • 22:06
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